信用卡分期利率,要学会IRR,这辈子能省下100万

日期:2019-12-24 浏览:17814 作者:吴明华__私人微信号:43207181

信用卡分期利率,要学会IRR,这辈子能省下100万


       这一篇主要分享信用卡账单分期的年化利率计算,总有朋友会遇到这样的情况,马上到还款日了,但是没钱还信用卡,那就只能借钱来还,那么借钱与执行账单分期哪个更划算呢?一般银行给你做的账单分期,只会告诉你分期的月手续费,而不会告诉你实际年化利率,其实也是一定程度上引导你算不清楚这笔账,我查了十家主流信用卡的利率,又对比了一下网上借钱的代表性平台,比如阿里借呗、京东金条、和微信的微粒贷。


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       首先可以确定的是,腾讯的微粒贷它的实际年利率达到了18%以上,所以一定不要借微粒贷来还信用卡,不划算,得不偿失。其次分析得出,大银行的分期利率普遍偏低,比如,建行、农行是在13%左右,招行的分期利率是14.3%,真实比京东和借呗都要便宜很多,最值得强调一下的是宇宙无敌超级大行,工商银行,经常有利率优惠,分一年或是两年,实际的年化利率只有7.3%,还不到其他银行的一半。

       可以说,如果你的信用卡来自于工、农、建、招这样的大银行,又实在周转不过去的话,账单分期是不错的选择。尤其是工商银行这么慷慨的大银行应该多分期、常分期。现在银行的分期业务竞争非常激烈,银行也会经常给优质客户打电话,给出更低的分期利率,所以接到这几家银行要求分期的电话,就不要太有抵触情绪,可以真诚的聊一聊,之前的分享也多次的提到过,分期是有利于提高信用卡额度的。

       说到这里,朋友肯定有疑问了,你说的这个实际利率是怎么得到的呢?这里,就要牵扯到一个金融概念IRR(英文全称是Internal Rate of Return),IRR的中文名称叫做内部收益率,这个概念不等于年化收益率,因为IRR考虑了资金的时间价值。经常做投资的朋友应该都知道,资金投入以及资金回流通常都不是一次性的,资金流是进进出出的,分很多笔。分期后的第一期,本金还在我们的手上,之后的每一期,本金都在减少,那么真实利率是多少呢?这就会用到IRR计算。

       我们来做一个简单的操作,假如,我这期的信用卡账单是128000,那么我们建立一个Excel表,输入参数来计算,就可以一目了然,我们在Excel表的第一列,空一行开始输入借款时间,从1到12,代表12个月,第二列从上到下,分别输入银行借给我的总额,以及分期金额,例如,月供是11200元,参数设置中,因为11200元是我还给银行的,那么,我手上的现金流就变少了,所以每期用-11200元来表达,然后在第三列空白处设置公式,《=IRR(从上到下一次选定总额以及12个分期金额)×12》就得出了实际借款利率,我算出来的是9.1%,那么这个利率还算人性化。

       按照IRR计算公式,还可以用来计算房贷、车贷、花呗、京东白条、网贷、基金、P2P等等,很多借贷的真实利率都可以这样计算。当然,如果你是地主家,有余粮,你借钱给别人了,也可以按照这个来计算自己的收益。前提是你得学会Excel表格中IRR的计算公式设置。其实这个一点都不难,如果实在没搞懂,可以加微信私聊我。

       关于IRR的第二个问题,它是有各种变化的,比方说有的贷款是先收手续费,每个月还本,那么利息应该怎么样算呢,我们再举个例子。

       例如,我借了5万块,借六个月,前提是付手续费3000块,以后每个月还8333,其实,这就相当于我一开始借到手的现金不是5万,而是5万减去3000是47000。接下去的设置就跟刚才计算的一样进行就好了,不管是每个月先还本,最后一个月再还息,或是每个月先付息,最后再还本,都可以用IRR计算。只要确立一点,刚开始拿到手里的钱实实在在是多少,以及每个月要还多少钱,放公式里一算,就简简单单,一目了然。

       我们都可以在电脑里先备好这个公式,如果需要的话我可以发给你,以后再接到银行的电话,让你进行账单分期,先别急着答应或者拒绝,立刻用IRR来计算一下就更清楚如何处置了。很多平台或者银行,其实真的会欺负我们数学成绩不好,隐瞒实际利率,只告诉你一天只要5块钱这样的把戏,让你吃糖果,让你糊里糊涂,赚你的钱,真实中暗藏的利率可真的一点都不低。而IRR就像一面照妖镜,帮你降妖除魔。


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