银行通过发行信用卡赚钱的6大套路

日期:2019-12-24 浏览:20717 作者:吴明华__私人微信号:43207181

银行通过发行信用卡赚钱的6大套路


       今天来探讨一下,发行信用卡,银行怎么赚钱?

       很多朋友刚接触到信用卡,可能都会存在一个疑问,就是银行发行信用卡是怎么赚钱的呢?寻找到的一些数据显示,银行发行一张信用卡的成本是200块钱,信用卡从申请到首次刷卡消费都不产生任何费用,刷卡消费后按时还款,也不产生任何利息,这样看来,发卡银行把钱免费借给你用,又不图回报,那么发卡银行是怎么收回成本呢?

       银行发行信用卡赚钱的六种途径:

       首先是年费。年费是信用卡最基本的收费,每个银行都有不同的政策,有银行免年费,有的银行最低40块的年费,还有年费高达3.6万一年的民生银行百夫长黑金卡。

       我们国家信用卡的发展比较慢,处于一个发展阶段,每家银行竞争都很激烈,为了吸引更多的客户使用信用卡,通常的做法是,刷卡达到一定的次数,或者是消费达到一定的金额就免去持卡人的年费。刷卡达不到要求的持卡人那就得乖乖交年费了。激活后的信用卡,年费是从卡里直接扣除的,不还钱就会导致逾期了。


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       银行赚钱的第二个途径是取现手续费和利息。信用卡在ATM机上取现,取现就有取现费,取现的金额是有利息的,没有免息期。在网络上可以看到很多案例,很多卡小白竟然把信用卡当储蓄卡来使用,长年累月的存钱取钱过程中,给银行送了一大笔钱,哎!这算是被收取了智商税啊。

       取现后,信用卡当天就开始计算利息,按照每天万分之五收取手续费,平均月利率是1.5%,年利率就是18.25%,这个是发卡银行最主要的利润来源之一,比起银行的放贷利率要高多啦。

       银行赚钱的第三招,就是未全额还款的利息和滞纳金。我投资了用贝智能还款APP之后,接触到很多年轻的朋友,更多的是九五后、00后,一到最后的还款日就非常抓狂,总是做不到全额还款。只要不全额还款,就会产生利息,每天按照万五来收取,如果在最后还款日之前还款低于最低还款额,还要支付最低还款额未还部分5%的滞纳金。

       之前的分享里也有讲到过,新的规定之后,银行不收取滞纳金了,但是,银行会一次性收取违约金,有兴趣的朋友可以点开下面的扩展阅读看看。

       银行赚钱的第四招,收取超限费。超限费与信用卡的临时额度有关,很多朋友认为,信用卡提高临时额度是一件非常高兴的事。其实,临时额度暗含了很多规则,也不是免费的午餐。比如,一张授信额度1万元的信用卡,用户最多可以刷卡消费1.1万元,超出的这1000块钱,银行就会收取费用,这个费用就是超限费。

       节假日是消费的大好时机,很多朋友会趁着节假日打折挥霍一把,一不小心就超限了。工行、建行、交行和兴业银行等已经取消超限费了,光大、浦发、广发银行等还在收取,担心的话,拿起电话问问发卡行,以免他们造次。

       银行赚钱的第五个途径,就是与商家合作躺赚手续费。想必大家都知道,就是利用POS机,通过POS机刷卡的时候,感觉上我们并不需要额外支付费用,其实这个费用是向商家收取的,羊毛出在羊身上,他让你无感,你懂的。

       无论是储蓄卡还是信用卡,只要是用银行卡进行消费支出,就必然会产生收单手续费,这个手续费是一个长期而固定的利润,是各大发卡组织和银行最坚久持续的利润源泉。各个国家的刷卡手续费制定标准不同,我们国家的刷卡手续费在宇宙里边应该是最低的了。

       举个例子来说明,发卡行、收单机构、银联,这三方怎样瓜分手续费这块蛋糕。例如,我在饭店消费了1000块,如果信用卡支付手续费是1%,那商家实际收取的费用是990块。那么,这十块钱是按照7:2:1分别支付给发卡行、收单机构和银联。发卡行就是信用卡的所属银行,收单机构是POS机的提供者,也可能是银行、第三方支付公司,或者是银联下属的银联商务,银联则负责发卡行与收单机构的结算工作。

       2016年9月6号开始,九六费改新规实施,为了防止套现,以前的POS机有很多封顶机,有30元封顶,有50元封顶,新规之后,统一费率是0.6%,也就是刷1万,需要支付60元的手续费。

       银行赚钱第六大招,权益对赌。这个赚钱途径是信用卡老手才会接触的更多,什么叫权益对赌呢?我们先了解一下信用卡权益,信用卡权益的设计是信用卡营销很重要的环节。银行通过权益来吸引客户,例如,招行的经典白金卡,权益包含每年免费六次机场贵宾厅服务,一次高端体检,一次洗牙,300积分加100元的现金还可以换取高端五星级酒店4晚的入住权益,还有12次的高尔夫练习球权益。

       很多朋友的权益其实是闲置的,而薅羊毛党对这些权益可是如数家珍呀,他们对每项权益进行精细的计算,有的直接变现,或者抵扣年费。

       信用卡权益的本质是什么呢?

       其实,我认为就是一场一场有趣的对赌,选手分别是持卡人、银行、供应商,三者两两相互对赌,这个怎么理解呢?

       举个例子,我们去健身房办年卡,办卡人总是信心满满能把课程全部上完,实际上能坚持下去的人寥寥无几,健身房的卡越开越多,就越赚钱。而健身房用相对便宜的单次价格一次性批发300次给你,赌你只用50次,健身房就能赚取你剩下的250次的钱。同样原理也用在银行发行高端的信用卡权益,很多朋友是实实在在浪费了很多权益,经常赌输啊!

       按照以上案例推理,银行发行信用卡,就会设计权益,设计权益一定是有精算师测算过的。银行会这样算,你如果全部使用完的话,会花费多少钱,以及发行信用卡收回的年费、交易手续费或者是分期手续费等等,相比之下会不会亏损呢?你放心吧,银行肯定不会亏损,这恰恰是银行利润的一大亮点。

       例如,我刚才提到的,招行经典白的高尔夫练习场,每张卡有12次的高尔夫练习场权益,在这个群益中,持卡人、银行、商家这三个角色是如何对赌的呢?

       持卡人一定想着要把这些权益用完,但真实中、大概率、大部分就是用不完,银行算的没有错,持卡人就是用不完这些权益,商家的想法是,虽然提供给银行的协议价很低,反正闲着也是闲着,就当是市场拓客费用,争取多卖出高尔夫练习课程吧。从这个角度看,持卡人透过银行获得了商家提供的优惠,商家透过银行获得了客户,而银行就吃定大部分持卡人用不完这12次权益。

       实际上的确如此,因为我自己就是其中一枚棋子。提醒各位尊贵的招行高端卡持卡客户,千万别忘记了高尔夫练习场权益,或者马上重置一下更低的次数,亦或者换成其他的权益,避免做银行的韭菜。


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